重磅信号!“史上最严格、最详细”的二代征信

21世纪经济报道消息,央行拟于1月20日左右上线“二代”个人征信查询功能,但二代征信报送功能或将延迟至5月上线。

 

 
 
 
 

征信系统与个人买房申请房贷、消费贷款等密切相关。与“一代”相比,二代征信解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。

去年10月,一则《中国人民银行征信中心关于做好二代征信系统上线准备工作的通知》刷爆了朋友圈。

1月5日,中国人民银行2020年工作会议里提到“稳步推进征信二代系统上线升级,加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护”。

1月6日,央行征信中心公告,“为提升服务能力,个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级,届时将暂停对外服务。”暂停服务期间,如急需查询个人信用信息,可携带本人身份证件至当地查询网点现场查询。

不论是去年的上线准备通知,还是近期的工作会议、系统调整升级,这些信号已经很明显,二代征信或将在近期上线!

央行征信中心披露,2019年1月至11月,个人和企业征信系统累计查询量分别为21亿次和9772万次,日均查询量分别为628万次和30万次。

近日,央行征信中心副主任王晓蕾表示,当前,我国征信系统依法合规采集的反映借款人信用状况的信息,主要包括三类:

一是个人信贷信息,包括贷款、信用卡、担保等业务信息。截至2019年11月底,个人征信系统接入各类放贷机构共3693家,已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。

二是“先消费后付款”的信用信息,主要包括电信等公用事业缴费信息,这类信息可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案。

三是公共信息,主要包括行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等。

对于市场关注的水电燃气缴费何时纳入征信系统,王晓蕾表示,水电燃气缴费属于“先消费后付款”的信用信息类别,但从目前我国的情况看,该部分数据质量有待提高。未来随着信息化、实名制程度的提高,将研究把这部分数据纳入征信系统中。

“史上最严”征信即将到来

 

新版征信报告所包含的征信信息的时长及精细程度将进一步提升,有网友大呼此次更新为“史上最严”。那么新版征信到底有哪些不同,又会给带来哪些切身影响呢?

1、买房首付可能提高

旧版征信:夫妻双方共同还款,男方主贷,女方征信不体现负债。

新版征信:作为共同借款人,双方征信均体现负债。

影响解读:以前夫妻双方共同还款,次贷人征信不体现负债,现在则作为共同还款人,二者征信均体现负债。

2、信息更新及时

旧版征信:征信更新时间长达一个月或更久。

新版征信:要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

影响解读:想利用银行征信更新缓慢的时间差,去申请贷款越来越行不通。

3、征信内容更细化

旧版征信:车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期,征信仅体现信用卡,不体现分期金额。

新版征信:新版征信,体现分期时间和分期金额,更加细化。

影响解读:以前只体现名目,不体现负债。未来体现负债,对于申请贷款,可能需要更多流水来抵消负债。

4、个人信息记录更加完整全面

旧版征信:个人信息记录较少且完整度差。

新版征信:完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整,如:包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

影响解读:个人信息非常详细,频繁换手机号和居住信息都会被记录。

5、征信有效期内不良记录保持更久

旧版征信:征信报告主要体现近二年的征信记录情况。

新版征信:不良信息(例如:逾期、呆账等)自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年,记录详尽的还款信息(即便销户也有详尽的还款记录)、逾期信息。

影响解读:旧版征信报告的年代,如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法,只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉,就可以得到一份“干净”的征信报告,但新版出来后很可能5年内都找不到东墙了。

 

常见征信问题

 

1、“连三累六”是什么意思?

 

“连三累六”是指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款,即被银行纳入了不良征信名单,这段时间内的贷款申请都会受影响,银行可能会提高房贷利率,减小放贷金额甚至直接拒贷。

 

2、频繁查询征信报告对申请贷款有影响吗?

 

有影响,查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容,是银行重要参考项,若查询记录过多,会影响贷款申请,可能会导致银行评分系统不过导致拒贷。

 

3、两年内无逾期,两年外有逾期,对申请贷款有影响吗?

 

有影响,银行看5年内的信用记录,两年外有逾期也会影响贷款申请。

 

4、助学贷款逾期,能申请贷款吗?

 

助学贷款逾期会影响贷款申请,银行会依据逾期情况判定是否准予贷款。

 

5、本人征信良好无逾期,但是配偶2年内有6次逾期,配偶有逾期对本人申请贷款有影响吗?

 

有影响,银行查夫妻双方的征信报告,配偶有逾期也会影响贷款申请。

 

6、客户有张信用卡处于“呆账”状态,能申请房贷吗?

 

在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期”,一般银行看到“呆账”两字,就会直接拒贷。

 

7、没有任何负债,但是征信上有1笔对外担保100万,对外担保会影响我客户的贷款申请吗?

 

影响,作为担保人会有连带责任,会影响贷款申请。

 

8、目前个人信用报告有哪些版本,主要的查询主体分别是什么?

 

目前个人信用报告有三个版本,分别为:

1)个人版:供消费者了解自己信用状况,主要展示了信息主体的信贷信息和公共信息等。包括个人版和个人明细版。

2)银行版:主要供商业银行查询,在信用交易信息中,该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称,目的是保护商业秘密,维护公平竞争。

3)社会版:供消费者开立股指期货账户,此版本展示了您的信用汇总信息,主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录。

 

9、个人信用报告中展示的信息错了,本人可以向中国人民银行分支机构提出异议申请吗?如何提出异议申请?应携带哪些材料?

 

可以。需要您本人亲自到现场提出异议申请,届时,带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了,其中复印件要留给查询机构备查。

个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外,在查询时,您还需如实填写个人信用报告异议申请表。

 

10、为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款?

 

首先,中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录,并不对个人的信用好坏进行定性的判断,不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分,是为了保证信息的客观性。

其次,商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此,个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

 

11、“公共记录”中有法院民事判决记录、强制执行记录还能贷款吗?

 

不能贷款。

 

12、信用卡出现“止付”状态,还能贷款吗?

 

信用卡出现“止付”状态时,要联系银行将“止付”状态变成“正常”,提取最新的征信,看逾期和使用情况,是否能办理贷款。



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