为什么银行总“邀请”你做分期

为什么银行总会“邀请”你做分期?为什么银行总是打电话“威胁”你做分期?

为什么经常会有分期送大礼的活动?

为什么预借现金利率打折还送礼?

因为,现金分期、账单分期、预借现金,都是“高利贷”,看上去利率很低,其实真实利率很高!

举个例子,比如下面的一条分期短信邀请。

为什么银行总“邀请”你做分期 第1张

看到这个短信,接近25000多分12期还,每一期利息才136.6元,费率才0.54%,看似很便宜,而且只需要简单地回复一个短信就可以办理成功,或许你真的需要了解下真实利息。否则就被套路了,来好好算一算吧!

01

等额本息还款方式的真实利率

举个例子,信用卡账单10000元,分期月利率银行优惠打完折后0.6%算,年率就是0.6%*12=7.2%,似乎挺便宜的,分12期的话,每个月要还的本金是833元,利息是60块钱,一个月本金加利息一个月也就还款893元,貌似不多。

但是,很多人都忽略一点,等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的,而本金每个月都是减少的,例如第一个月本金是10000,第二个月是10000-833=9167,以此类推,还到最后一期第12个月的时候本金是833元,而利息还是60元,最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%,比每个月的0.6高了好多倍!那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢?

(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元,而分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%,你没看错,这就是信用卡分期的实际利率,整整高了一倍多!

02

为什么信用卡分期利息会贵这么多

先弄明白平常说的先息后本利息怎么算的。例如A君借钱给B君1万块钱,约定每个月还利息60元,一年到期之后还本金,那么一年的利息就是720元,年利率是7.2%,这才是我们平常所说的真实利率。

而信用卡分期采用等额本息的方式计算,每个月还款金额虽然不变,但是本金不断减少,导致资金使用率不高,所以算下来利息就高了。

03

如何快速计算真实利率

真实利率也就是先息后本的利率,那么怎么把信用卡分期的利率快速换算成真实利率呢,以0.6%作为基准来计算,加入10000块要做12个月的分期,是如何计算的:

为什么银行总“邀请”你做分期 第2张

公式:年利率 = 单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)

我们平常为了买到某一件心仪已久的东西,有的时候利用信用卡分期确实方便多了,分期确实减少了我们的还款压力,不过付出的代价确实真金白银,所以分期之前一定要算清楚真实利率了。

如果信用卡分期的真实利率你觉得还不高,手机消费分期的利息就高的吓人了。

我们平常去手机店买手机或许都能看到各种0首付分期购买手机的广告,不算各种手续费,月利息按照2%计算,换算成为真实利息2%*12*24/(12+1)=44.31%,真的高得吓人了!

为了避免各种消费分期的坑,这种换算真实利率的办法一定要掌握。



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