信用卡透支利率“解绑”近半年:利率“如故”但下调成趋势

自去年年底信用卡透支利率“松绑”后,至今已有近半年时间。《证券日报》记者近日调查并咨询多家银行发现,目前,各家银行“按兵不动”,暂未有银行对信用卡透支利率做出调整,仍采取万分之五的日息计算。

对此,中南财经政法大学数字经[文]济研究院执行院长、教授盘和林[章]在接受《证券日报》记者采访时[来]表示,一方面,对信用卡透支利[自]率松绑本身不是刚性执行,各银[桃]行会根据具体情况进行调整。另[源]一方面,各大银行存在路径依赖[地],缺乏对消费金融、小额信用贷[P]的探索热情。尤其是当前银行信[O]用卡审批风控不充分,大部分审[S]核重点在额度而非持卡人信用状[机]况。

信用卡透支利率“照旧”

所谓信用卡透支利率,目前主要[知]是指信用卡持卡人的当期账单金[识]额未按时全额还款所产生逾期计[网]息的利率,分期还款、以及持卡[文]人使用信用卡取现时应付的计息[章]利率。

近年来,信用卡利率上下限均采[来]取央行主导的区间管理制度。央[自]行在2016年4月15日发布[桃]了《关于信用卡业务有关事项的[源]通知》,取消此前统一规定的信[地]用卡透支利率标准(日利率万分[P]之五),实行区间管理,即上限[O]为日利率万分之五、下限为日利[S]率万分之五的0.7倍,这在一[机]定程度上实现了“松绑”。

信用卡透支利率“解绑”近半年:利率“如故”但下调成趋势 第1张

此后,于去年年底发布的《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,被视为是对信用卡业务的进一步“松绑”,放开了在透支利率上的“束缚”。

为了解目前信用卡透支利率情况[知],《证券日报》记者近日致电和[识]走访多家银行,得到的普遍反馈[网]是,暂时还没有接到任何通知,[文]目前透支利率仍按照日息万分之[章]五计收。

一位国有大行信用卡业务相关人[来]士对记者表示,“透支利率关乎[自]银行业务收入,从现有的业务体[桃]系和存量业务来看,出于风险和[源]业务稳定性的考量,短期不太可[地]能发生变化。”

各家银行信用卡透支利率为何迟[P]迟没有调整?素喜智研特约研究[O]员苏筱芮对《证券日报》记者分[S]析称,对用户实施信用分层,开[机]展差异化的风控手段及精细化运[知]营是一项系统化的大工程,并非[识]一蹴而就,预计商业银行将加速[网]“修炼内功”的步伐,加快拓展[文]外部消费场景,为今后适应利率[章]市场化打下坚实根基。

此外,在《证券日报》记者咨询[来]透支利率时,多家银行信用卡中[自]心客服人员建议持卡人选择信用[桃]卡分期业务。“目前选择分期6[源]期及以上,分期手续费有7.8[地]折优惠(原先的每期手续费费率[P]为千分之六),比透支利率低很[O]多。”某农商行信用卡中心客服[S]人员对记者表示。

差异化定价成方向

信用卡业务,对大多数商业银行[机]而言是一块“必争之地”。特别[知]是近年来商业银行转型零售,信[识]用卡业务扛起大旗,带来丰厚的[网]利息收入、中间收入。而对于在[文]信用卡领域不占优势的中小银行[章]而言,放开信用卡透支利率的规[来]定,可以让其拥有一定的市场竞[自]争力。

“不过,很多中小银行并没有真[桃]正意识到这一点,所以不是很积[源]极。”信用卡研究人士董峥对《[地]证券日报》记者表示,中小银行[P]可以利用利率市场化开发相应产[O]品进行营销,比如国外信用卡业[S]务中流行的“余额代偿”等,都[机]是比较好的产品思路。

盘和林认为,对于中小银行而言[知],不要盲目推进信用卡透支,首[识]先要对客户进行风险定位,推出[网]差异化的透支利率,鼓励信用好[文]的用户使用透支功能,增加透支[章]利息收入。

在放开利率区间限制管理后,未[来]来信用卡透支利率将呈现何种变[自]化?

苏宁金融研究院高级研究员黄大[桃]智在接受《证券日报》记者采访[源]时表示,从长期来看,银行信用[地]卡未来的利率将呈下行趋势。影[P]响因素主要包括银行业整体面临[O]的宏观利率环境、自身的盈利条[S]件、用户的接受度、整体行业消[机]费贷款的利率走势等。

“信用卡透支利率是针对持卡人[知]的风险定价,而开展此类定价需[识]要经历用户画像、风险控制等一[网]系列流程,未来伴随着银行金融[文]科技水平的不断提升,信用卡透[章]支利率也会因各银行目标客群、[来]风险承受能力不同而出现分层。[自]”苏筱芮分析称。

在董峥看来,信用卡信贷资金都是有成本的,下调是趋势,但不会无限制下调。



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